Cinco Días

Feb

10

Los arbitrajes por preferentes dan la razón a 260.000 afectados, más de la mitad @BuscoPisoCasa

Los procedimientos de arbitraje puestos en marcha por el FROB para compensar a los preferentistas y tenedores de deuda subordinada de las cajas nacionalizadas, parte de los cuales están por concluir, han dado la razón de momento a casi 260.000 clientes que serán compensados con 1.890 millones de euros.

La cifra, en todo caso, seguirá elevándose previsiblemente en los próximos meses ya que el único de los tres procesos de arbitraje que ha concluido hasta la fecha es el de Novagalicia. Este ha culminado otorgando un laudo positivo a unos 58.000 clientes. Una cifra que equivale al 62% de los particulares que solicitaron una respuesta arbitral y que conlleva compensaciones por 496 millones de euros, según ha informado esta mañana el presidente de la Comisión Rectora del FROB, Fernando Restoy.

En el caso de Catalunya Banc, hasta el momento se han admitido reclamaciones por 37.176 titulares, el 35,1% de las presentadas, que han sido compensadas con 338 millones de euros.

En el caso de Bankia, finalmente, se han admitido hasta ahora las solicitudes de 174.100 titulares, el 76,3% de las presentadas, que afectan a 2.245 millones. Los laudos favorables, de momento, a 117.685 clientes, con 1.056 millones.

El balance hasta la fecha arroja un laudo favorable para más de la mitad de los afectados y en torno al 60% de los solicitantes.
[Via Cinco Dias]

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Ene

11

Cómo afectará a mi nómina la nueva ofensiva de la Seguridad Social #BuscoPisoCasa

Ofensiva de la Seguridad Social para recaudar más a través de las nóminas

La ampliación de los conceptos salariales que forman la base de cotización, vigente desde el 22 de diciembre, tendrá fuertes repercusiones para las empresas –que podrían pagar más de 1.000 millones adicionales en cuotas sociales–; y para los trabajadores que verán recortadas las ayudas de comida, transporte, seguros de salud o planes de pensiones, entre otros. Estas son algunas respuestas a la nueva situación:

P ¿A quiénes afecta la ampliación de los conceptos de la base de cotización?
R. A todos los empresarios con asalariados. Y a la inmensa mayoría de los trabajadores con nómina que reciban algún tipo de retribución en especie al margen del salario base (pluses de transporte, comida, seguros de salud, planes de pensiones, ayudas de estudios y/o formación, cheques guardería, acciones de la empresa, ayudas por vestuario o herramientas ; etc.).
Solo habrá una excepción: los trabajadores con salarios más altos que ya cotizan por base máxima (3.597 euros al mes), que son aproximadamente el 4% del total de 16,3 millones de asalariados.

P ¿Cobraré menos a partir de ahora?
R. El Gobierno no especifica en la nueva ley ninguna modificación en los tipos de cotización de estos nuevos conceptos. Por ello, los expertos que elaboran las nóminas aseguran que se deberá detraer algo más del 6% en la mayoría de los pluses que cobra el trabajador. Así que la respuesta a esta pregunta es sí; la cuantía neta final de la nómina cada mes podría ser por ello inferior a partir de ahora.

P Un ejemplo práctico. ¿Cómo afectará el cambio a un vale de comida de nueve euros diarios?
R. En este caso, el empresario debería pagar 2,7 euros más al día por cada vale (para las arcas de la Seguridad Social) y al trabajador le bajará el importe del cheque unos 60 céntimos, con lo que dispondrá de unos 8,40 euros diarios para pagar su comida.

P. ¿Qué problemas puede presentar este cambio?
R. Según los expertos consultados, uno de los principales problemas que puede generar la nueva situación es determinar quién asume la parte de cotización que corresponde pagar al trabajador (algo más del 6%). En teoría este porcentaje se debe detraer del bruto de cada plus que cobra el empleado.
Sin embargo, surge la duda cuando los convenios colectivos reconocen expresamente una cantidad que recibirá el trabajador. En estos casos los comités de empresa podrán plantear que dicha cantidad debe recibirse totalmente por lo que el 6% de cotización del trabajador lo debería asumir también la empresa para que el empleado no vea mermado el neto de sus pluses. O bien, de no haber acuerdo en este punto, “serán los tribunales los que diluciden quien paga esta parte hasta que venza el convenio”, explica un asesor fiscal.

P¿Qué conceptos retributivos siguen exentos de cotizar a la Seguridad Social?
R. Según la nueva ley “únicamente no se computarán en la base de cotización” los siguientes conceptos: los gastos de locomoción para trabajar fuera del centro habitual, cuando se use el transporte público; las indemnizaciones por fallecimiento y despido(dentro de lo legalmente establecido); las mejoras de las prestaciones por incapacidad temporal; las ayudas a formación, cuando esta sea necesaria para el desempeño del puesto;y las horas extraordinarias.

Si bien el principal concepto que sigue quedando en parte exento de cotización y que está más extendido entre los asalariados son las dietas por viajes, que mantienen la regulación anterior al 22 de diciembre. De esta forma, solo cotizan los gastos que superen entre los 26 y los 91 euros diarios, dependiendo de la estancia.

P¿Arreglará esta medida el déficit de la Seguridad Social?
R.No. El impacto recaudatorio calculado por el Ministerio de Empleo asciende a casi 1.000 millones de euros;mientras que otras fuentes empresariales elevan sustancialmente esta cantidad. En cualquier caso, este aumento de los ingresos solo será una pequeña ayuda para compensar el actual agujero de las arcas de la Seguridad Social que ascenderá en 2014 a unos 11.000 millones de euros.

Los asesores fiscales alertan del fraude
“Es una golfería”. Así de contundente se mostró ayer Alfonso Jiménez, presidente de la Asociación Española de Asesores Fiscales y Gestores Tributarios (Asefiget) al definir la ampliación de los conceptos retributivos que cotizan a la Seguridad Social desde el pasado 22 de diciembre. En su opinión, la forma en la que el Gobierno ha aprobado esta medida, en plenas vacaciones navideñas y sin publicitarlo, así como la rapidez con la que ha entrado en vigor, “son un ataque frontal” a los profesionales que elaboran más de 16 millones de nóminas cada mes.

Según explicó Jiménez, la entrada en vigor de la medida a falta de diez del terminar el mes de diciembre está provocando “un auténtico colapso” en la emisión de las nóminas. Las asesorías entregan dichas nóminas a sus clientes en torno al día 20 de cada mes lo que significa que “han quedado todas invalidadas”.

Además, se quejó de que aún no está listo el nuevo sistema informático que permitirá incluir más conceptos y las bases, con lo que “los cálculos se están teniendo que realizar manualmente, con la posibilidad de errores que esto conlleva”, aseguró.

Dicho esto, el presidente de esta asociación aseguró que la medida provocará “el efecto contrario al perseguido por el legislador”. “En lugar de aflorar remuneraciones que no cotizaban, muchas empresas van a decidir abonar estos pluses en sobres, con lo que puede aumentar mucho el fraude en lugar de atajarlo”, explicó Jiménez.
[Via Cinco Dias]

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Ene

11

Hipotecas: adiós a las ofertas, la banca filtra clientes y cobra intereses a medida #BuscoPisoCasa

Hipotecas personalizadas: la nueva política de la banca

La banca cada vez es más reacia a ofrecer información pormenorizada sobre sus hipotecas en sus páginas web. La moda ahora es personalizar los préstamos hipotecarios en función del perfil del cliente, de manera que comparar las condiciones de las hipotecas que hay en el mercado recabando los datos solo por Internet se ha convertido en una misión casi imposible. Incluso por teléfono muchos comerciales solo dan apuntes básicos y emplazan al interesado a acercarse a la sucursal para estudiar su caso. Así, para conocer los detalles de una hipoteca, al consumidor no le queda más remedio que personarse en la oficina bancaria.

Coincidiendo con el endurecimiento del crédito para financiar la compra de viviendas, la mayoría de las entidades financieras han optado por reducir a la mínima expresión la información sobre sus hipotecas en Internet. Apenas hacen una descripción genérica del producto e indican como mucho el plazo de amortización. La excepción, eso sí, son las hipotecas exclusivas para los pisos del banco; en estos casos la información no es tan opaca.

Esta tendencia a suprimir en la red datos relevantes para el usuario choca con el creciente uso de la banca electrónica en España que, según un estudio de la escuela de negocios Online Business School, se ha disparado un 75% desde 2007. Fuentes bancarias admiten que las tradicionales hipotecas estándar son una especie en extinción y que la nueva política es diseñar los préstamos individualmente, en función de la situación particular de cada cliente.

De este modo, solo un puñado de bancos y cajas siguen mostrando en sus canales online datos tan significativos como los diferenciales que aplican sobre el índice euríbor, el porcentaje máximo de financiación, las comisiones o los productos vinculados exigidos para conceder la hipoteca.

Con todo, las hipotecas que ofrece la banca no reflejan ni de lejos el escenario de unos tipos de interés en mínimos históricos. Según datos del Banco de España, los tipos hipotecarios medios de los nuevos préstamos a la vivienda han pasado del 2,80% en 2012 a rondar el 3% este año. Esto es un 1.200% por encima del tipo director que el BCE acaba de recortar al 0,25%.

Entre los grandes bancos nacionales, BBVA es uno de los que menos datos concretos facilitan acerca de sus hipotecas en su página web. En su apartado de catálogo de hipotecas, únicamente señala el plazo máximo de amortización (hasta 40 años) y se limita a asegurar que es posible conseguir una bonificación en el tipo de interés por la domiciliación de la nómina y la contratación de otros productos de la entidad. Si se opta por consultar la compra de una casa de su cartera, la entidad especifica que en tal caso la financiación es al 100% y sin comisión de apertura. Asimismo, Banco Popular solo señala que sus hipotecas son a 30 años y que se puede disfrutar de un periodo de carencia durante el cual solo se pagan intereses. Sin embargo, al entrar en su web inmobiliaria Aliseda, la información sobre las condiciones de esta hipoteca sí es completa: euríbor más un diferencial del 0,90% el primer año y euríbor más 1,25% el resto, hasta 40 años financiada al 100%, sin comisión de apertura ni gastos de estudios y con carencia de hasta 24 meses.

Banco Santander ofrece en su web su gama de hipotecas e indica que en las de tipo variable la financiación es a 30 años y hasta el 80% del menor de los valores de compraventa o tasación. Permite solicitar más información rellenando un formulario. Para las viviendas propiedad de Altamira Santander Real Estate, la entidad tampoco da muchos más detalles, aunque puntualiza que en este caso el tipo de interés puede ser menor en función de la vinculación del cliente y que la financiación es al 100% con un plazo que se amplía a 40 años.

Por su parte, CaixaBank también publica su catálogo de hipotecas en su web. A primera vista la información es muy genérica y únicamente aparecen los plazos de amortización, de hasta 30 años, y los periodos de carencia. Pero es en el apartado de condiciones donde se puede consultar la ficha de información precontractual en la que aparecen el importe máximo del préstamo (80%), los tipos de intereses que se aplican, con un diferencial mínimo del 2,5%, y los productos vinculados. También hay una referencia a diferentes comisiones que se cobran. Igualmente, Banco Sabadell y Catalunya Caixa concretan todas las condiciones y los tipos de interés aplicables en la ficha precontractual.

“Este déficit de transparencia se produce en un momento en el que cada vez se conceden menos hipotecas y a un precio más caro. Desde el pasado mes de enero, el diferencial medio que se suma al euríbor ha pasado del 2,60% al 3,212%, lo que supone un incremento de 0,612 puntos porcentuales, destaca Estefanía González, responsable de finanzas personales de Kelisto.es.

Y añade que “la banca utiliza una serie de requisitos para conceder (o no) una hipoteca, o para ofrecerla en condiciones más o menos ventajosas para el consumidor. La falta de transparencia sobre cuáles son esos criterios y cómo bonifican o penalizan provoca que el cliente esté más indefenso y que sea incapaz de medir si lo que le ofrecen es realmente una buena oferta o si es peor de lo que pueden ofrecerle a cualquier otro cliente”.

Bankinter es de las pocas entidades que da en un solo clic todos los datos completos sobre sus hipotecas en su web. La más conocida es la Hipoteca Sin Más, que recientemente ha situado el diferencial sobre el euríbor por debajo del 2%. Concretamente en el 1,95%, aunque tiene un tipo fijo del 3,90% el primer año con seguro de protección de pagos.

También los bancos online suelen ser más transparentes en cuanto a las condiciones de sus préstamos hipotecarios. En la web de ING es posible encontrar toda la información relativa a su Hipoteca Naranja, hasta 40 años desde euríbor más 2,29% para los que son clientes. ActivoBank, el banco online de Banco Sabadell, anuncia en su portal online la Hipoteca Activa Plus.

El euríbor sí aliviará los préstamos en revisión
La bajada del precio oficial del dinero sí ha tenido su impacto en el euríbor, el indicador al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España. El euríbor a doce meses recala ya en el 0,502% desde el 0,534% que marcaba el pasado jueves justo antes del anuncio del BCE. Y la mayoría de los expertos prevén que la tendencia a la baja proseguirá hasta situarse el euríbor en niveles muy cercanos a los actuales tipos de interés. Así, fijan un suelo de entre el 0,30% y el 0,25%. No obstante, hay quien piensa que su margen de caída ya es limitado.

De momento, la media provisional mensual del euríbor se ha reducido hasta el 0,525%, lo que supone 0,063 puntos menos que hace un año.

Este descenso beneficia a los hipotecados con préstamos en revisión que no tengan la llamada ‘cláusula suelo’. Para una hipoteca media de 100.000 euros con un plazo de amortización de 20 años y con un diferencial del 1% sobre el euríbor, supondría una rebaja de unos 3 euros en la cuota mensual y de 36 euros al año.

Para el exconsejero del BCE José Manuel González-Páramo, la bajada de los tipos de interés favorecerá también “el acceso al crédito” en países como España.
[Cinco Dias]

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Ene

10

El cliente ‘regala’ al banco el 64% del valor de la vivienda con las nuevas hipotecas #BuscoPisoCasa

Aunque adquirir una vivienda a tocateja se ha puesto de moda en los últimos meses, el común de los compradores necesita pedir una hipoteca a una entidad financiera. Pero corren malos tiempos para la financiación: la realidad actual es que se firman menos hipotecas que nunca (no llegaron a 14.000 el pasado mes de julio, mínimo de la serie histórica del INE) y a unos intereses cada vez más altos (el tipo de interés medio se sitúa en el 4,40%, un 3,8% más que en 2012). Además, bancos y cajas han endurecido las condiciones de los préstamos hipotecarios. El resultado es que, si se financia la compra, además de la devolución del capital prestado, el cliente acaba pagando un 64% más de media en concepto de gastos, comisiones e intereses.

Si tomamos como ejemplo la hipoteca media del INE, de 100.000 euros, y teniendo en cuenta que la mayoría de bancos solo prestan el 80% del valor de la vivienda o tasación, podemos suponer que el precio del inmueble asciende a 125.000 euros (un 20% más).

Los gastos suponen como mínimo un 10% del valor de compraventa, 12.500 euros, y la comisión de apertura que se suele aplicar es del 1% de la hipoteca, 1.000 euros. A esto se añaden los intereses, que en las nuevas hipotecas son de alrededor de euríbor más un diferencial medio del 3%. Suponiendo que el plazo de amortización sea de 25 años y durante ese periodo el euríbor haya mantenido una media del 1,5%, el interés aplicado sería del 4,5%, lo que se traduce en un total de 66.750 euros en intereses. Al final, el cliente habrá devuelto al banco los 100.000 euros prestados y pagado 80.250 euros más. Es decir, un 64% más de lo que costó la casa.

Principalmente, tres son los factores que encarecen los préstamos hipotecarios: los gastos, las comisiones y los intereses generados.

En primer lugar, los gastos ligados a la compraventa de un inmueble incluyen la tasación, la notaría, la gestoría y los impuestos. Se trata de un coste adicional de entre el 10% y el 13% del precio al que se cierra la operación. Esto obliga al comprador a tener ahorrado al menos un 30% del valor de la casa, dado que las entidades ya no financian el 100%, sino por lo general el 80% del valor de tasación. La tasación de la vivienda (exigida por Ley) la realizan empresas especializadas generalmente por encargo de la entidad, y suele costar unos 200 euros. Por su parte, el notario cobra sus honorarios y la gestoría pasa la minuta por trámites tales como la inscripción en el Registro de la Propiedad o la liquidación de impuestos.

En la transmisión de vivienda nuevas únicamente se paga el IVA (un 10% desde el 1 de enero de 2013), y en el caso de las viviendas de segunda mano se abona el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP), que oscila entre el 7% y el 8% según la Comunidad Autónoma, y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), que grava los documentos notariales.

Aunque depende del banco, en 2013 las comisiones de apertura de una hipoteca rondan el 1%. Pero además existen otro tipo de comisiones que pueden encarecer todavía más el préstamo, como la comisión de estudio, de amortización anticipada o de compensación por desistimiento, que puede ser del 0,50%.

En cuanto a los intereses, los diferenciales que los bancos y cajas añaden al índice de referencia euríbor se han ido incrementando en los últimos meses. Ahora mismo es difícil encontrar diferenciales que bajen del 2% (aunque Bankinter sí ha lanzado recientemente una hipoteca a euríbor + 1,95%). De hecho, según los datos del Banco de España, los tipos hipotecarios medios de los nuevos préstamos a la vivienda alcanzaron 3,27% al cierre de agosto (última cifra disponible), mientras el euríbor a un año recala en el 0,543% y el precio oficial del dinero se sitúa en el 0,50%, su mínimo histórico.

Tampoco hay que olvidar que las entidades financieras exigen la contratación de productos vinculados a la hipoteca. Así, a los costes anteriores habría que añadir el valor de los seguros (de vida, hogar, desempleo), las tarjetas de crédito o los planes de pensiones.

Y, tal y como apunta el portal especializado en finanzas personales HelpMyCash.com cabe recordar que se trata de cálculos realizados suponiendo un plazo de 25 años con un euríbor medio del 1,5%. “Si estos dos factores aumentaran, por ejemplo en el caso de una hipoteca a 30 años con Euribor medio del 2%, también aumentaría el total a pagar”. Para poder calcular no solo la cuota mensual sino también por cuánto sale la operación total de compraventa de una vivienda, es posible utilizar una calculadora gratuita que nos descubra el coste de la hipoteca incluyendo comisiones, gastos y seguros.

Y si aún no se tiene claro si en nuestro caso la compra es la mejor opción, también es posible usar la calculadora ¿Comprar o alquilar?, también gratuita.
[Via Cinco Dias]

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Ene

9

Ajuste en vivienda: el precio ha caído un 39% en seis años

Bajadas generalizadas de precios en todas las comunidades autónomas

El precio medio de la vivienda nueva libre en España cayó un 7,8 % en 2013, con lo que se sitúa a niveles de principios de 2002 y un 38,9 % por debajo de los máximos históricos, según el último boletín de la tasadora Sociedad de Tasación hecho público esta mañana.

El precio medio de la vivienda bajó el pasado año en todas las comunidades autónomas, un descenso que fue especialmente destacado en Aragón, con una caída del 11,6 %; Extremadura, con 10,2 %, y La Rioja, con un 10,1 %. El pasado ejercicio también bajó el precio medio en todas las capitales de provincias.

Las casas más caras se encuentran en San Sebastián, Barcelona y Madrid con una media de 3.422, 3.200 y 2.726 euros el metro cuadrado, respectivamente, mientras que Cáceres, Badajoz y Ciudad Real no llegaron a los 1.200 euros el metro cuadrado.
[Via Cinco Dias]

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Ene

8

Cómo ahorrar: consejos para rebajar la factura del móvil, de la luz o del seguro

¿Cómo ahorrar? Los expertos lanzan algunos consejos para conseguir cuadrar cuentas y que aún sobre un poquito para lo que pueda pasar: el análisis de facturas, revisar las compras que se realizan y usar descuentos u ofertas son algunas claves para conseguir reunir algún ahorro.

1. Cómo manejar mi presupuesto
Manejar un presupuesto familiar tiene dificultad. Cuadrar los ingresos y los gastos es una tarea que requiere algo de planificación, sobre todo si están ajustados.

Desde el blog del BBVA, aconsejan abrir una cuenta específica. “Parece obvio”, señalan, pero “con una cuenta ahorro, un plan individual de ahorro sistemático o al menos, una hucha, te implicas con tu propósito de ahorrar: tus ahorros están separados del resto de tu dinero de manera que si lo utilizas eres muy consciente de ello”.

También aconsejan hacer un presupuesto pormenorizado de gastos, para analizar si hay margen “para ahorrar parte de la nómina”. Si se puede, propone “en cuanto recibas tu sueldo, aparta un 10% de forma sistemática”. Si no es así, “plantéate pequeños recortes en distintas partidas

2. Bajar la factura de la luz y el gas
Hay formas de recortar en la factura de la luz y gas y, al mismo tiempo, contribuir con el medio ambiente. Desde la OCU dan algunos consejos para hacerlo, y aconsejan cambiar de hábitos de consumo a otros más racionales.

Proponen empezar por la calefacción, “que se lleva casi la mitad de la energía que consume la casa”. Así proponen instalar una caldera de gas, más económica que una de gasóleo o eléctrica. En cuanto al gasto de luz, el primer consejo consiste en “elegir la potencia adecuada en tu contrato de electricidad”.

3. Móvil, teléfono, internet

Lo primero es analizar cuál es el patrón de uso del móvil, el teléfono fijo e internet. A partir de ahí puede ser útil usar algún comparador de tarifas para hacerse una idea, y después analizar una a una las ofertas de cada operador. En la actualidad, las operadoras ofrecen tarifas de ahorro al combinar planes de móvil con el teléfono fijo o televisión.

4. Transporte, mejor compartido
Los expertos aconsejan dejar de lado el coche privado y usar a diario transporte público, que puede suponer un ahorro de hasta el 50%

Avancar, compañía de carsharing en Cataluña, aconseja “para los momentos puntuales, en los que el coche se convierte en una necesidad”, utilizar servicios de coche compartido como el carpooling o carsharin. De esta forma, señala la compañía, solo se paga por el trayecto que se realice y se podrá ahorrar hasta 750 euros mensuales.

En caso de que el coche particular sea imprescindible, también hay algunos consejos para ahorra. Así, por ejemplo, en la elección del seguro, se recomienda un seguro que se adapte a las necesidades, evitar coberturas innecesarias y que encarecen el pago. En gasolina, se aconseja tener en cuenta ofertas y utilizar las aplicaciones disponibles que nos indica la gasolinera más barata.

5. Cómo pagar menos por los seguros… sin perder coberturas
Los seguros son algunos de las partidas que más nos resistimos a cambiar por miedo a perder coberturas. Sin embargo, si se planifica se puede lograr algún ahorro.

Tanto en los seguros de hogar, de vida o de coche, el consejo es el mismo: buscar las mejores condiciones y, por supuesto, los mejores precios.

También hay que fijarse y revisar las revalorizaciones anuales que las aseguradoras suelen cargar automáticamente.

6. Ahorrar en la compra
Un informe de la OCU señala que dependiendo del supermercado que elija el consumidor, el ahorro anual en la cesta de la compra tipo puede llegar a 2.664,9 euros en Madrid. La OCU ofrece un ránking de las cadenas más baratas.

7. ¿Qué hago con mis ahorros?
Una vez logrado el objetivo de ahorro, se puede depositar los ahorros en algún producto financiero que pague interés. Eso sí, hay que evaluar bien las necesidades, durante cuánto tiempo y cuánto dinero se necesita. Y el riesgo que se quiere correr. Planificar, buscar consejo profesional y diversificar bien la inversión son algunos pasos. Eso sí, ojo con los costes: hay que comparar bien las comisiones de cada entidad antes de decidirse.
[Via Cinco Dias]

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Ene

7

En busca de un sector inmobiliario solvente y sostenible

Los expertos coinciden en que todavía resta para que el precio suba en tasa anual

A falta de conocer dentro de un par de meses las cifras definitivas de todos los principales indicadores del mercado inmobiliario, ya se puede concluir que 2013 será el sexto año de crisis para el sector, aunque no tan horribilis como los dos anteriores.

Los precios de las casas han seguido cayendo, la producción se ha reducido a cifras nunca vistas y las ventas, en el mejor de los casos, acabarán 2013 empatadas con las de un año antes. Entonces, ¿dónde está la mejoría? Más que cifras tangibles, los avances se detectan por determinados comportamientos y operaciones puntuales que se han registrado en los últimos meses. Pero, vayamos por partes.

En lo relativo a los precios, 2013 está a punto de cerrarse con otra depreciación de los activos que, no obstante, será inferior a la registrada un año antes. Es decir, las casas son hoy más baratas que hace 12 meses, pero lo cierto es que el ritmo promedio de las rebajas se situará por debajo de los dos dígitos, cuando en 2012 finalizó con descuentos superiores al 13%, según el Instituto Nacional de Estadística (INE).

Llegado este punto conviene recordar que si bien en España se publican un sinfín de estudios de precios de vivienda, las dos únicas estadísticas oficiales son la que elabora el INE, con cifras procedentes de las escrituras de compraventa suscritas ante notario; y la que realiza el Ministerio de Fomento con las tasaciones registradas por la inmensa mayoría de tasadoras que operan en el mercado.

Y es que la reciente publicación por parte del INE del dato de precios correspondiente al tercer trimestre de este año ha generado ciertas suspicacias entre algunos analistas. Por primera vez desde el segundo trimestre de 2010, la estadística mostró un aumento del precio de las casas en tasa intertrimestral. En el año, los inmuebles aún registraron un abaratamiento medio del 7,9%.

Polémicas estadísticas de precios
Sin embargo, los datos aportados por Fomento para el mismo periodo fueron todavía negativos tanto en términos trimestrales como anuales. Esta aparente contradicción fue la excusa perfecta que emplearon algunos expertos para volver a cuestionar la calidad de las cifras españolas en materia de vivienda. Como ambas estadísticas miden variables diferentes, es completamente lógico que sus números finales no coincidan, aunque la tendencia suele ser la misma. Es decir, que lo normal es que ambas determinen que el precio sube o baja, aunque las cuantías no sean exactamente idénticas.

En este sentido, recuerdan los analistas que es precisamente en momentos como el actual, cuando la recuperación es aún muy incipiente, en los que es fácil asistir a la publicación de datos en apariencia contradictorios. Esto puede ser debido al desfase temporal y, en esta ocasión, por la naturaleza de las cifras.

Así, mientras los precios de oferta, que son en puridad las tasaciones, siguen bajando con el objetivo de atraer a los compradores, al mismo tiempo en un determinado barrio pueden estar cerrándose ya transacciones (precio final) por un valor ligeramente superior a l de otra venta equivalente registrada el trimestre anterior. Y no por ello se puede concluir que una u otra estadística está mal elaborada o denunciar que no refleja lo que de verdad está ocurriendo en el mercado.

En definitiva, los pisos valen hoy de promedio entre un 30% y un 40% menos de lo que costaban a finales de 2007 que fue el momento en el que alcanzaron sus máximos. O lo que es lo mismo, el precio de las casas ha retrocedido a los valores que se registraban en 2004. Y aunque este ajuste acumulado es de proporciones muy parecidas al habido en otros países como Irlanda, Reino Unido o EE UU, que también protagonizaron procesos alcistas de precios similares a la burbuja española, los expertos apuestan por que la depreciación continuará. Eso sí, lo hará a un ritmo mucho más suave, pero todos los estudios consultados coinciden. “Todavía falta tiempo para ver subidas de precios interanuales y las revalorizaciones del pasado no volverán”, señalan los principales servicios de estudios de inmobiliarias, bancos y consultoras. Esto no quiere decir que en algunos lugares se haya iniciado una senda bien distinta a la del resto. Esta circunstancia se explica por el marcado carácter local que ha distinguido históricamente al mercado inmobiliario. Las estadísticas oficiales de ventas ya ponen de manifiesto como las comunidades autónomas donde existe una mayor proporción de vivienda turística contabilizan más compraventas que el resto.

Más ventas en la costa
Como ya ocurriera tras el boom de finales de los años ochenta o a mediados de los noventa, la recuperación en este sector comienza tradicionalmente por las segundas residencias. ¿Por qué? Primero porque son las casas que más bajan sus precios. De hecho, la comparativa efectuada por CincoDías entre lo ocurrido con los precios y las transacciones demuestra que aquellos territorios que más abarataron sus pisos son ahora los que lideran la clasificación de compraventas. Hasta tal punto, que hoy es posible encontrar viviendas en la playa con buenas dotaciones por unos 40.000 euros. Y segundo, porque en cuanto mejoran las condiciones macroeconómicas, los hogares que han conservado el empleo y disponen de ahorros suelen invertir en una segunda residencia o en comprar una casa más grande de la que tienen en la actualidad. Con la actual crisis no tiene por qué ser diferente.

Entretanto, los últimos números publicados por el INE y Fomento todavía brindan descensos significativos en términos agregados. Los pronósticos apuntan a que entre vivienda nueva y usada se venderán este año no mucho más de 350.000 casas, cuando 2012 finalizó con 363.623 transacciones. Teniendo en cuenta que este ejercicio es el primero en el que adquirir la vivienda habitual ya no reporta ninguna deducción en el IRPF, que se mantenga el mismo nivel de ventas que el año pasado solo se sustenta por el fuerte recorte de precios que acumulan los inmuebles, lo que es visto por las familias y los inversores como una oportunidad.

Con este bajo nivel de precios y ventas la conclusión lógica es que la producción se mantenga en estado comatoso. De hecho, pese a que ya son varios los años en los que apenas se inician promociones nuevas, el ritmo al que se está drenando el stock es aún muy lento. Como consecuencia de ello, todavía queda demasiada vivienda nueva sin vender ni alquilar, en concreto el último dato actualizado por Fomento establece un excedente de 583.453 casas a 31 de diciembre de 2012.

Promoción a la espera de crédito
Y, en cambio, aunque la estadística en esta ocasión no baja a ese nivel de detalle, lo cierto es que ya hay municipios y barrios de grandes urbes como Madrid o Barcelona donde se ha vuelto a edificar. Esto es posible porque con la rebaja de precios actual y al no haber un gran stock en esas zonas, “el nuevo producto se vende con relativa facilidad”, admiten en una comercializadora. Y lo más sorprendente, algunos pequeños y medianos promotores que han sobrevivido a la quema denuncian que podría haber más obras en marcha si no fuera por la falta de crédito.
Es tal la sequía por la negativa de la banca a emprender nuevos proyectos relacionados con el ladrillo, que algunos promotores dispuestos a edificar en suelos libres de cargas (sin hipotecas vinculadas) han tenido que desistir en su empeño y devolver las reservas que habían pagado los compradores de las casas que, por ahora, no encuentran financiación para poderse construir. Esta respuesta de la banca se debe al proceso de reestructuración en el que están inmersas la inmensa mayoría de las entidades, necesitadas de aligerar su exposición a este sector. Hasta tal punto pretenden sanear sus balances, que son ya algunos bancos los primeros que han retomado viejas promociones abandonadas a la mitad o que, en vista de los nuevos precios, han optado por desarrollar solares en cartera con el objetivo de poner en valor el activo más problemático: el suelo.
Entretanto, el Gobierno ha dejado claro que es necesario cambiar el modelo. “Probablemente nunca más se vuelvan a iniciar hasta 800.000 casas al año”, repiten empresarios y dirigentes políticos. Por eso, el Ejecutivo ha decidido cambiar su discurso y ponerse manos a la obra para impulsar otros segmentos de negocio que puedan paliar la debacle en la que ha sumido a la construcción el estallido de la burbuja inmobiliaria. Solo dos datos muestran los estragos de esta crisis: más de 1,52 millones de empleos destruidos y la desaparición del 26% de las empresas existentes desde 2008. Por ahora, ha decidido dejar de subvencionar la compra de vivienda protegida (VPO) y, a cambio, ha apostado por el alquiler y la rehabilitación.

En materia de arrendamientos, el legislador se ha decantado por flexibilizar la actual normativa para que prevalezca el acuerdo entre las partes a la hora de fijar la renta y su actualización. Además, se insta al registro de los contratos para que de esta forma propietario e inquilino estén mejor protegidos ante presuntos abusos de cualquiera de las partes. Desde la oposición se denuncia que la nueva ley concede demasiados poderes al casero en detrimento del arrendatario.

Y en el ámbito de la rehabilitación, está negociando con constructoras, eléctricas y banca nuevas fórmulas de financiación que permitan no solo acometer proyectos individuales de reforma de viviendas, sino también la renovación integral de barrios enteros. Está previsto tener el nuevo sistema listo en febrero para poder ponerlo en marcha cuanto antes y frenar la sangría del paro en este sector.

Con más alquiler y rehabilitación se espera lograr un mercado inmobiliario más solvente porque la banca ya no permitirá edificar sin que el promotor asuma ningún riesgo, ni a los particulares sobrendeudarse para adquirir su casa. Y si logra ser más solvente, será sostenible en el tiempo, no tan vulnerable al ciclo económico y a los cracs financieros. Más estable, en definitiva.
[Via Cinco Dias]

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Ene

3

Quedarse en números rojos sale muy caro

La gran banca explota las comisiones para impulsar su cuenta de resultados

A menudo el cliente de un banco puede quedarse, voluntaria o involuntariamente, en números rojos. Basta con un gasto o un recibo inesperado que deje el saldo de una cuenta por debajo de cero.

La cuestión es que si se ha gastado más dinero del disponible en una cuenta corriente o se ha excedido el límite de una tarjeta de crédito, se produce el conocido como descubierto. Es decir, que desde ese momento se debe dinero al banco.

El descubierto tácito se entiende como un préstamo que la entidad financiera ha hecho al titular de la cuenta al adelantarle fondos. Y no sale gratis. Al contrario.

Por este anticipo, las entidades cobran comisiones e intereses que irremediablemente elevan el total del dinero a devolver.

Estas penalizaciones están libremente fijadas y, aunque existen límites legales, como mínimo toca pagar unos 45 euros.

Cuando un cliente se ha quedado en descubierto, los sistemas informáticos del banco activan una alarma que avisa del nuevo ‘moroso’. Se pone en marcha así una maquinaria de cobro casi automática.

La nueva orden de transparencia y protección al cliente de servicios bancarios que entró en vigor en abril de 2012 ya no obliga a los bancos a elaborar un folleto con sus tarifas máximas (razón por la que el Banco de España dejó de publicar sus estadísticas de comisiones), aunque la cuantía de las comisiones más habituales sí debe estar disponible de forma gratuita para los usuarios. Normalmente, aparecen en el tablón de anuncios de la oficina bancaria.
Por lo general, las entidades financieras cobran entre 30 y 45 euros por reclamación de posiciones deudoras. Se trata de una tasa fija por las gestiones que se realizan al avisar al cliente de que su cuenta se ha quedado al descubierto.

Fuentes bancarias admiten que esta comisión se suele cobrar automáticamente. De hecho, esta es una de las quejas más habituales que denuncian las asociaciones de consumidores como la OCU o Adicae, a pesar de que el Banco de España señala que las comisiones deben corresponder a un servicio efectivamente prestado.

Así, antes de cualquier recargo la entidad debería de haber notificado al cliente, bien mediante una llamada telefónica o una carta certificada, su situación de descubierto.

También se cobra la comisión por descubierto que, aunque ronda el 4-4,5% sobre el mayor saldo deudor durante el periodo de liquidación, tiene un valor mínimo establecido generalmente entre 15 y 18 euros. El Banco de España avisa de que está prohibido cobrarla si el saldo negativo se produce por causas ajenas al cliente (por ejemplo, los que son consecuencia de que el banco pase determinadas facturas con fecha distinta a la acordada con el cliente).
Así, atendiendo a las cifras anteriores, el coste mínimo por quedarse al descubierto en una cuenta corriente es de 45 euros (30+15). Pero la penalización económica no queda ahí.

Por último, hay que añadir los intereses de demora, que son el porcentaje que se aplica a la cantidad adeudada durante el tiempo que dura el descubierto.

Cada banco establece cuál será este interés, que aparece en el contrato de apertura de una cuenta corriente. Actualmente se sitúan en torno al 9,5% TAE, según datos facilitados por el portal especializado en finanzas personales HelpMyCash.com. De este modo, por ejemplo, para un descubierto de 100 euros durante diez días los intereses generados ascenderían a 0,26 euros.
Sin embargo, algunas entidades incluyen en los contratos un tipo de interés del 29%, aunque suelen puntualizar que en el caso de los consumidores se pagará las tasas máximas de interés remuneratorio y moratorio autorizadas por la Ley.

Límites legales
Según el Banco de España, la Ley establece unos límites para el caso de los consumidores (no si se es una empresa o persona jurídica), de manera que el coste del descubierto, incluyendo intereses y comisiones, no puede ser superior a 2,5 veces el interés legal del dinero, que desde abril de 2009 está situado en el 4%, lo que equivale al 10% TAE.

En todo caso, la entidad tiene la obligación de comunicar al titular el detalle de la liquidación efectuada en la cuenta corriente mediante la entrega del correspondiente documento de liquidación.

Según el artículo 20 la Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo, “en caso de descubiertos aceptados tácitamente, el consumidor deberá ser informado individualmente, en el plazo y forma que reglamentariamente se establezca, del tipo deudor, tiposde referencia aplicables posibles, así como de las eventuales modificaciones”.

A pesar de que la mayoría de entidades bancarias cargan comisiones por descubiertos y establecen un tipo de interés parecido, si analizamos las tarifas de los principales bancos podemos encontrar algunas excepciones favorables para el cliente. Es el caso de la Cuenta Inteligente de EVO y la Cuenta Joven de EVO, que no cobran comisiones por descubierto ni por reclamación de posiciones deudoras, sino únicamente un interés de demora.

El Servicio Nómina de Unicaja es otra excepción que permite tener descubiertos de hasta 300 euros en la cuenta sin intereses, deuda que será saldada con la nómina del mes siguiente.
Y otras cuentas que no cobran comisiones por descubiertos son las cuentas de Openbank, de Citibank y de ING Direct, y el interés de demora se sitúa en el tipo estandard: 9,57% TIN, 9,48% TIN y 9,57% TIN respectivamente.

Reclamaciones por cobros indebidos
El descubierto conlleva gastos incluso si solo es cuestión de horas. Una práctica bancaria muy común es aplicar la comisión por reclamación de posiciones deudoras incluso sin haber llegado a avisar al cliente de que su salgo en cuenta es negativo. En tal caso, es posible interponer una reclamación.

Antes de dar este paso, se puede acudir a la oficina bancaria para hablar con el responsable de turno e intentar que devuelva el dinero. Si no se consigue, entonces hay que rellenar un modelo de escrito que se presenta en el servicio de atención al cliente del mismo banco o se envía al Banco de España.

También habrá que enviar como documentación adjunta una fotocopia del DNI, los extractos bancarios donde figuran las comisiones cobradas, e incluso una copia del contrato de apertura de la cuenta corriente o la tarjeta.
[Via Cinco Dias]

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Dic

18

Política de privacidad de Facebook y Tuenti para menores de edad

Las redes sociales aplican en España distintas políticas de privacidad para asegurar que cumplen la normativa sobre los datos de los menores de edad. Según el director de la Agencia de Protección de Datos, José Luis Rodríguez Álvarez, “se está avanzando” en la protección de los menores, si bien “los resultados distan de ser satisfactorios”.

Según Rodríguez, Tuenti es una de las empresas que se muestra “más sensible” a esta problemática.

La red española, según sus normas de uso, “con carácter general” prohibe el acceso a menores de 14 años “que no cuenten con la correspondiente autorización parental” y con la aceptación de las condiciones de uso, el usuario “garantiza que es mayor de 14 años o, en caso contrario, que cuenta con la mencionada autorización de padres o tutores”. De hecho, en Tuenti fueron pioneros en implementar “los primeros mecanismos de verificación de la identidad a través de DNIe en determinadas funcionalidades de la plataforma”. Así, por ejemplo, “cuando desactivamos un perfil de un usuario porque no está claro que tenga la edad adecuada (la normativa europea establece 14 años) mandamos una notificación, el usuario puede reactivar el perfil verificando su identidad y edad a través de DNIe”.

Facebook, por su lado, prohibe expresamente en España usar la red a los “menores de 13 años” según su política de uso. La red Facebook asegura en sus normas que “la creación de una cuenta con información falsa constituye una infracción de nuestras condiciones” y ofrece un formulario para “denunciar una cuenta que pertenece a alguien que es menor de 13 años”, que será eliminada “inmediatamente”.
[Via Cinco Dias]

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Dic

17

El DNI de jóvenes cambia para evitar que mientan con su edad en internet

Ahora sí, ya es posible. Identificar (y verificar) la edad de un menor que se registra en una tienda online o en redes sociales es una realidad. Un cambio en la expedición del DNI, que ha sido publicado en el Boletín Oficial del Estado (BOE), permite comprobar si la edad que un menor declara tener es cierta o no. Y, por tanto, ofrecer ciertos contenidos en la web, recibir promociones o registrarse en una red social con la seguridad de que el menor tiene más de 14 años, la edad legal para poder ceder datos sin necesitar el consentimiento paterno. En España, cerca de 1,8 millones de jóvenes tiene edades entre 14 y 18 años, según los últimos datos censales correspondientes a 2012.

El caso se repite cada día y genera mucho debate en internet. En España, la ley de protección de datos solo permite a los mayores de 14 años dar su autorización para que se traten sus datos en internet, por ejemplo, para acceder a promociones de comercio electrónico, para tener un perfil en redes sociales o para hacer comentarios en un medio de comunicación. Los menores de esa edad no pueden hacerlo a menos que cuenten con el consentimiento de sus padres y, en ningún caso, podrán recabarse del menor datos del resto de la familia.

La norma, además, exige “al responsable del fichero” implantar procedimientos “que garanticen que se ha comprobado de modo efectivo la edad del menor”.

El problema hasta ahora, según denunció hace un año la Agencia de Protección de Datos (AEPD), era que no existían mecanismos para verificar que la edad que manifestaba un menor era realmente la que tenía. “No existen procedimientos o instrumentos sencillos y fiables para verificar la edad”, denunció el director de la AEPD, José Luis Rodríguez Álvarez, a finales del año 2012. Por ello, proponía como “posible vía de solución” incorporar al DNIelectrónico de los menores el certificado de autenticación, no la firma electrónica, que está reservada a los mayores de edad o emancipados.

Ahora, el Gobierno ha recogido el guante y, “atendiendo a las peticiones de distintos órganos de la Administración del Estado” y “en aras de conseguir mayor protección a la infancia en el uso de internet” ha aprobado el cambio en la expedición del documento nacional de identidad. Un nuevo párrafo en el real decreto que regula el DNI señala que “en el caso de los españoles menores de edad, o que no gocen de plena capacidad de obrar, el documento nacional de identidad contendrá, únicamente, la utilidad de la identificación electrónica, emitiéndose con el respectivo certificado de autenticación activado”.

Es decir, el DNI de los menores incluirá a partir de ahora el certificado de autenticación. El certificado de firma electrónica, que es para los mayores de edad, seguirá teniendo “carácter voluntario” y su utilización se realizará mediante “una clave personal y secreta”. Según la AEPD, esta medida “va en la línea de la propuesta de la agencia”. Así, el hecho de incluir el certificado de autenticación permitirá a los proveedores de servicios en internet de una “herramienta –no la única– que les permita cumplir con la obligación de verificar la edad de los menores”.

La agencia reconoce que mantiene reuniones periódicas, especialmente con los responsables de las principales redes sociales en España, para que informen de las medidas que adoptan para evitar que los menores se registren sin el consentimiento de sus padres.

La presión sobre los reguladores para evitar que los niños mientan para abrir una cuenta en una red social o participen en determinadas páginas web, incluidas las de comercio electrónico, se ha incrementado recientemente. Algunos estudios han tratado de cuantificar el número de usuarios menores de edad registrados en redes social. Hay pocos datos al respecto, pero una estimación de la revista Consumer Reports apuntaba que, ya en 2011, unos 7,5 millones de los niños menores de 13 años tenían acceso a redes sociales, incluyendo más de cinco millones menores de 10.
[Via Cinco Dias]

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